蓝医保（好医好药 B 款）vs 平安 e生保（惠享版）
44 岁男性 · 有社保 · 保障责任与服务体验全维度对比 ｜ 数据核验日期：2026-11-16
蓝医保＝太保互联网个人长期 B 款医疗保险（费率可调）· 备案 2024-043 号
e生保＝平安 e 生保（惠享版）长期医疗保险（费率可调）
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一、总览
项目 蓝医保·长期医疗（好医好药 B 款） 平安 e生保（惠享版） 承保公司 太平洋健康保险股份有限公司 中国平安人寿保险股份有限公司 条款备案 太平洋健康险[2024]医疗保险043号 见协会库备案信息 产品状态 在售 在售 保证续保 20 年（期内自动续保，停售不影响 ） 20 年（期内自动续保，停售不影响 ） 投保年龄 0 周岁（出生满 30 天）~ 70 周岁 出生满 28 日 ~ 55 周岁；56~100 周岁 可经续保或指定产品转投投保（需审核） 年度总限额 400 万（六项共用） 400 万（一般 200 万 + 重疾 200 万；重疾治疗先用一般额度、用满后启用重疾额度，合计仍为 400 万 ） 20 年总限额 800 万 800 万 年免赔额 一般/特疾/重疾共用 1 万；质子重离子、特药、外购药械均 0 免赔 ；无理赔每年 −1000，最低 5000；理赔后恢复 1 万 首年 1 万；无理赔逐年 −1000，最低 5000；理赔后恢复 1 万 等待期 90 日 90 日
保费详见第二节（按年龄、性别、社保状态逐项列示，附费率原文行核验）。
二、价格对比（以 44 岁男性、有社保、年缴为例）
价格口径说明： 本节所有金额均以「44 岁男性 · 有社保 · 年缴」举例 。医疗险保费随年龄、性别、社保状态差异极大——同为 44 岁男性，蓝医保无社保首投 1,682 元（有社保 701 元）、e生保无社保首投 2,358 元（有社保 796 元）。给客户报价前请按其实际年龄、性别、社保状态查费率表 ，本节数字仅作对比示例。
费率原文行（核验出处） 解读（均为费率表中「44 岁」这一行的原文） 蓝医保 B 款费率表 P2 年交：44 701 1,682 932 2,237 新保有社保 701 / 无社保 1,682 / 续保有社保 932 / 无社保 2,237 e生保费率表 P3 男性：44 796 2358 985 2938 首投有社保 796 / 无社保 2,358 / 续保有社保 985 / 无社保 2,938
价差与折扣口径： 44 岁男首投 701 vs 796，差 95 元/年 ；续保 932 vs 985，差 53 元/年 。两款家庭折扣完全一致（2 人 95%、3 人 90%、4 人及以上 85%）。蓝医保另有健康优选因子 ：续保时标准体 1、优选体一 0.95、优选体二 0.90、超优体 0.85（e生保无此机制）。蓝医保 B 款另有月交方式（44 岁男 63.09 元/月）。
三、条款 10 级优先级对比
优先级 蓝医保 B 款 e生保惠享版 判断 ① 预算 701 元（44 岁男首投）/ 932 元（续保） 796 元（44 岁男首投）/ 985 元（续保） 蓝医保低 95 元/年 （续保低 53 元） ② 续保稳定性 20 年期内自动续保，保证续保权不因统一停售而终止 ；届满前 需重新提出续保申请、经保司同意承保，等待期不重新计算；逾期按首次投保（等待期重算）；>80 岁或停售不再受理，但会提供转投建议 20 年期内自动续保，停售不影响 ；届满后 60 日内 重新申请、经保司审核同意，无等待期 ；停售提供转投建议 稳定性基本持平，e生保申请时点更从容 （届满后 60 日内，蓝医保须在届满前提出） ③ 核保/免责 费用补偿型；2.8 / 2.9 责任免除 ；等待期 90 日 费用补偿型；既往症及特别约定除外疾病免责；等待期 90 日 健康告知不在协会四件套中 ，需官网/投保页另核 ④ 基础责任 一般 200 万 + 特疾 200 万 + 重疾 400 万 + 质子重离子 400 万 + 特药 200 万 + 外购药械 100 万 （年度合计 400 万）；一般/特疾/重疾三项不可兼得 （同一保险事故只赔其中一项，2.6.7） 一般 200 万 + 重疾 200 万（先用一般额度，用满后启用重疾额度，合计 400 万 ）；年度合计 400 万 重疾场景年度合计均 400 万 （蓝医保重疾分项 400 万；e生保一般 200 万用满后叠加重疾 200 万，合计同为 400 万）；蓝医保另多三项专项责任⑤ 免赔额 一般/特疾/重疾共用 1 万；质子重离子、特药、外购药械 0 免赔 ；无理赔每年 −1000 最低 5000；理赔后恢复 1 万 首年 1 万；无理赔每年 −1000 最低 5000；理赔后恢复 1 万 递减机制两款相同 ；蓝医保多三项 0 免赔责任⑥ 赔付比例 100%；按有社保投保但未获补偿 60%；质子重离子、外购药械 100% 不打折 100%；按有社保投保但未获补偿 60% 基本持平，蓝医保专项责任无 60% 折减 ⑦ 特需部 限二级以上公立医院普通部，不含特需/国际/VIP（可选附加特需医疗） 限二级以上医保定点医院普通部，不含特需/国际 持平（主险均限普通部） ⑧ 特殊责任 质子重离子 400 万 0 免赔 ；特药 204 种（含 3 种 CAR-T）0 免赔 ；外购药械 100 万 0 免赔 ；重疾关爱金 1 万 （保证续保期内限一次）药品与器械保障目录（官网可更新）；一般医疗含医疗运送（救护车费，限同城） 蓝医保明显更丰富 （四项专项责任）⑨ 增值服务 条款 7.8 锁定 3 类 （健康咨询 / 就医服务 / 康复护理）；官方宣传 24 项（含专家预约、病房/手术安排、二次诊疗、住院垫付、特药垫付、院后照护、8 天 7 夜重疾护工、MDT 会诊、全球找药等） 条款 3.1 锁定 4 类 （健康体检 / 健康咨询 / 就医服务 / 康复护理）；手册 10 项权益、次数明确，9 项不限重疾 e生保门槛更低、次数明确 ；蓝医保项数更多（见第四节）⑩ 投保/理赔流程 互联网自助；1 个工作日内理赔指导 、2 个工作日内一次性通知补正、5 个工作日内核定 + 1 日内通知、拒赔 1 个工作日内通知；材料按责任分套 线下代理协助；一套 6 项材料 、核定 5 个自然日、复杂 30 日（补正期不计入）、拒赔 3 日 e生保材料更省事、代理全程协助 ；蓝医保时效条款更细
条款依据：蓝医保 B 款 2.3 续保 / 2.4 等待期 / 2.5 免赔额 / 2.6 保险责任 / 2.8-2.9 责任免除 / 3.3 保险金申请 / 7.8 健康管理服务；e生保 1.6-1.7 / 5.4。
四、增值服务逐项对比（四层漏斗核验）
资料口径说明： 蓝医保 B 款的服务手册原文未能取得 （协会库只收录条款与费率表）。下表蓝医保侧的服务清单来自条款 7.8 与保险公司官方公开宣传资料，具体项目、次数与适用条件以投保时领取的《服务手册》为准 ；e生保侧均为《安有医（惠享版）服务手册》2026-08 版原文。
维度 蓝医保 B 款 e生保惠享版 条款依据 条款 7.8 载明 3 类 ：健康咨询 / 就医服务 / 康复护理 条款 3.1 载明 4 类 ：健康体检 / 健康咨询 / 就医服务 / 康复护理 公开服务清单 官方宣传 24 项 ：专家预约、专家病房、专家手术、二次诊疗、住院垫付、特药垫付、院后照护、健康风险评估、体检报告解读、在线问诊、送药上门、心理咨询、MDT 多学科会诊、全球找药、重疾护工（8 天 7 夜）、出院直赔等 《安有医（惠享版）服务手册》10 项权益 ，次数明确：在线问诊（不限次）、门诊预约协助、就医陪诊、住院安排协助、住院探视、住院照护、专家会诊、住院垫付（不限次）、出院安排协助、远程康复指导 承诺强度 3 类服务写进条款；具体项目与次数在服务手册，条款注明"详细内容及次数限制详见服务手册" 4 类服务写进条款；手册逐项列明服务次数与响应时效 来源 协会库条款 7.8 + 太平洋保险官网公开宣传 平安人寿健康管理服务信息披露页 + 服务手册原文
⚠ 关键：服务适用门槛（是不是重疾才能用）
服务"有"不等于"用得上"。判断门槛要区分：投保即可用 （日常健康类）／住院或门诊即可用 （普通疾病）／重疾限定 （确诊约定重疾才启动）。
门槛档 蓝医保 B 款（据公开资料归纳） e生保惠享版（手册原文） 投保即可用日常小病也能用 健康风险评估、体检报告解读、在线问诊、送药上门、心理咨询（次数未披露） 在线问诊（不限次）— 小病诊断/开方/报告解读 门诊/住院即可用普通疾病即可，非重疾 住院垫付、特药垫付、院后照护（启动条件未披露细则） 门诊预约协助、就医陪诊（门诊就诊当天即用 ）、住院安排、住院探视、住院照护、住院垫付（不限次） 、出院协助、远程康复指导 重疾限定确诊约定重疾才可用 专家预约、专家病房、专家手术、二次诊疗、MDT 多学科会诊、全球找药、重疾护工 ——核心就医绿通类多限重疾仅"专家会诊"1 项 （罹患或确诊约定重疾时预约北上广三甲副主任及以上专家）
门槛统计 蓝医保 B 款 e生保惠享版 普通疾病实际可用 日常健康管理类可用；核心就医绿通（专家预约/病房/手术/二次诊疗）多限重疾 10 项里 9 项 不限重疾（门诊或住院即可用），仅专家会诊面向重疾重疾才能用 专家预约、专家病房、专家手术、二次诊疗、MDT、全球找药、重疾护工等核心资源类 仅专家会诊 1 项
这一项两家各有侧重，不是单边碾压。 蓝医保服务项目更多 （24 项，含重疾护工、MDT 会诊、全球找药等硬资源），但核心就医资源类多要求确诊重疾 ，普通小病用不上；e生保项目少但门槛低 ，10 项里 9 项门诊或住院即可启动，且次数写进手册、可核验。若客户关注"大病时的资源协调"，蓝医保更丰富；若关注"小病住院就能用、条款承诺清楚"，e生保更实在。蓝医保条款 7.8、e生保条款 3.1、《安有医（惠享版）服务手册》2026-08 版。
五、投保与理赔流程对比（互联网 vs 线下）
蓝医保 B 款是互联网专属产品 （条款名含"（互联网）"），e生保惠享版为线下代理人渠道 产品。两者服务体验差异明显：线下渠道投保有人把关、理赔有人代办 ，互联网产品则需客户全程自助。下表 A 为条款明文义务，B 为线下渠道的专人服务体验。
A. 条款明文义务（白纸黑字，可写进结论）
环节 蓝医保（互联网） e生保惠享版（线下） 判断 如实告知 6.1 "我们提出询问，您应当如实告知"；故意不告知不赔不退费，重大过失不告知不赔但退费 8.4 同款表述；故意不告知不赔不退费，重大过失不赔但退费 基本无差异，均为客户本人法定义务 理赔材料 按责任分四套以上 ：一般/特疾/质子重离子/外购药械 6 项；重疾医疗 6 项（含二级以上医院病理/血液检验报告）；重疾关爱金 4 项；特药费用另列一套。可用电子保险单号申请 合并一套 6 项：合同、身份证件、疾病诊断证明、病历/出院小结/检查报告/药品明细、费用原始凭证及结算清单（含医保补偿证明）、其他 e生保一套 6 项材料一次备齐 ，客户不用分辨理赔类型；蓝医保按责任分四套以上（6/6/4/特药），不同理赔要分别备料事故通知 知道事故后 10 日内 通知；1 个工作日内给予理赔指导 条款承诺 知道事故后 10 日内通知；无理赔指导条款 蓝医保更细 材料补正 资料不完整，2 个工作日内一次性通知 补正条款承诺 资料不完整，"及时一次性通知"（无具体时限） 蓝医保有时限约束 核定时效 5 个工作日 内核定 + 1 个工作日内通知；复杂 30 日；拒赔 1 个工作日内通知5 日 内核定；复杂 30 日（补正期不计入）；拒赔 3 日内通知e生保 5 个自然日核定更短 （蓝医保 5 个工作日，遇周末实际 7 天以上）；拒赔通知蓝医保 1 个工作日更快提前赔付 60 日内数额不能确定的，按已有资料先予支付 ，最终多退少补 60 日内数额不能确定的，同样先予支付 持平
B. 服务体验差异——线下渠道的专人协助优势
环节 蓝医保（互联网） e生保惠享版（线下） 投保过程 客户在小程序/APP 自行阅读并理解条款、自行完成健康告知并承担告知准确性责任，无代理人逐条把关 代理人/经纪人协助解读条款、逐项询问并协助健康告知、提醒如实告知义务，有人工把关 理赔手续 客户自行整理诊疗/费用材料、通过线上上传或邮寄递交、自行跟进理赔进度；条款层面的"理赔指导"是标准化服务，非一对一人工代办 由专属代理人全程协助 整理材料、代办递交、跟进理赔进度与沟通补充材料，客户不必自己在条款和流程里摸索
线下渠道的服务价值： 投保时代理人逐条解读条款、逐项询问健康告知、提醒如实告知要点，帮客户把好第一道关；理赔时有专人协助整理材料、代办递交、跟进进度、沟通补正，客户不必自己在条款和流程里摸索。对客户来说，买到的不只是一份合同，更是一整个"找得到人、有人来办"的服务闭环。 蓝医保 B 款条款 6.1 / 3.2 / 3.3 / 3.4；e生保条款 8.4 / 5.2 / 5.3 / 5.4。
六、多花的 95 元买到了什么
e生保比蓝医保 B 款每年贵 95 元（续保贵 53 元）。这笔钱换到的不是保障厚度——保障厚度上蓝医保反而更强 ——而是三类服务体验：服务可用门槛、条款承诺强度、线下有人协助。
多花的 95 元换来 e生保惠享版 蓝医保 B 款 客户感知 小病住院就能用的服务 10 项权益里 9 项不限重疾 ：门诊预约、就医陪诊（门诊当天）、住院安排、探视、照护、垫付、出院协助、远程康复，普通住院即可启动 核心就医绿通（专家预约/病房/手术/二次诊疗）多限重疾 ；日常类（问诊/体检解读/送药）不限重疾 小病/常见住院用得上 服务次数写清楚 手册逐项列明次数与响应时效（在线问诊不限次、住院垫付不限次、陪诊 1 次/年…） 条款只锁定 3 类服务，具体次数在服务手册，公开资料未逐项披露 能提前算清 用几次 条款锁定的服务类别 4 类 写进条款（含健康体检）3 类 写进条款（无健康体检）承诺类别更全 理赔更省事 一套 6 项材料一次备齐 ；核定 5 个自然日 按责任分四套以上 材料（6/6/4/特药）；核定 5 个工作日 出险时少跑腿 有人全程协助 专属代理人 解读条款、把关健康告知、代办理赔材料与进度互联网全流程自助（有标准化理赔指导，非一对一代办） 省心、找得到人
讲给客户听（一句话版）： "多花 95 元，买的是小病住院就能用上的服务 （10 项里 9 项不限重疾）、写进条款的 4 类服务 、一套材料就能理赔 ，还有专人从头帮到尾 。要是您更看重重疾额度、质子重离子、外购药械这些保障厚度，蓝医保确实给得更多，这一点我不含糊。"
诚实提示——以下三项蓝医保 B 款确实更好，必须如实讲： ① 保障厚度 ：蓝医保另有质子重离子 400 万、特药 204 种、外购药械 100 万 三项专项责任，均 0 免赔、100% 赔付（不设 60% 折减），并含重疾关爱金 1 万——这几项 e生保没有对应责任 。（更正口径提醒：重疾医疗额度两家年度合计均为 400 万 ，e生保为"一般 200 万用满后启用重疾 200 万"，不是只有 200 万，此点不构成差异。） ② 价格 ：首投低 95 元、续保低 53 元；家庭折扣两款相同（2/3/4 人 = 95%/90%/85%），但蓝医保另有健康优选因子 （续保超优体 0.85），长期持有可再降。③ 投保年龄 ：蓝医保 0~70 周岁，比 e生保（28 日~55 周岁）宽 15 年，高龄客户 e生保无法承接。向客户呈现时应主动说明这三点 ——回避会损害信任，这些均为条款与费率表原文事实。
七、结论与适配建议
① 看重"小病用得上、理赔有人管" → e生保惠享版。
它的价值不在保障厚度，而在使用体验 ：10 项服务里 9 项不限重疾，门诊、普通住院就能启动；服务次数写进手册可核验；4 类服务类别写进条款（含健康体检）；理赔一套 6 项材料、核定 5 个自然日；投保与理赔有专属代理人全程协助。
适合：看重日常可用性、希望出险时有人代办、不愿自己在条款和流程里摸索的客户。
② 看重"保障厚度、价格、投保年龄" → 蓝医保 B 款。
如实说，这一项它确有优势：新增质子重离子 400 万、特药 204 种、外购药械 100 万 三项专项责任，0 免赔 100% 赔付且不设 60% 折减，另有重疾关爱金 1 万（重疾医疗额度两家年度合计均为 400 万，此点不构成差异 ）；首投还便宜 95 元；投保年龄到 70 周岁；续保有健康优选因子（超优体 0.85）。
适合：看重重疾与药械保障厚度、预算敏感、年龄超 55 岁、习惯线上自助办理的客户。
③ 渠道差异是 e生保的真实差异点。 蓝医保为互联网专属产品，投保与理赔全流程自助；e生保走代理人渠道，投保时逐条解读条款、逐项协助健康告知，理赔时代办材料、跟进进度——从看懂条款到拿到赔款，全程有人可找、有人来办 ，这是互联网产品给不了的。
④ 共同风险提示（两款都要讲）： 两款都是费率可调 长期医疗，保证续保 ≠ 保证保费不涨；20 年届满后均需重新申请并经保司同意 （蓝医保须在届满前申请、>80 岁或停售不再接受但提供转投建议；e生保为届满后 60 日内申请、停售提供转投建议）；年度总限额均 400 万、20 年总限额均 800 万，达上限责任终止；增值服务均为手册承诺，保司可调整。
本报告的数据边界： 蓝医保侧依据协会库《太保互联网个人长期 B 款医疗保险（费率可调）》条款（备案号 太平洋健康险[2024]医疗保险043号）与费率表；其服务手册原文未取得 ，服务项目清单来自官方公开宣传，具体以投保时领取的手册为准。e生保侧依据《平安 e 生保（惠享版）长期医疗保险（费率可调）》条款、费率表与《安有医（惠享版）服务手册》2026-08 版。保费均以 44 岁男性、有社保、年缴为例。具体保障与费率以保司官方文件及正式合同为准。
附录：数据核验对照表（每个数字可回溯到条款）
本表列出报告中所有关键数字的出处，可逐条对照原文核验。条款为协会库下载版本，文件名见页脚。
报告中的数据／结论 条款依据 原文要点 投保年龄 0~70 周岁 蓝医保 1.4 「本合同接受的首次投保年龄范围为 0 周岁至 70 周岁（含）」 保证续保 20 年（两款） 蓝医保 2.4.1 / e生保 1.7 蓝医保「本合同的保证续保期间为 20 年」；e生保「每 20 年为一个保证续保期间」 20 年期内停售不影响（两款相同） 蓝医保 2.3.1(2) / e生保 1.7 蓝医保原文「保证续保期间内，您的保证续保权不因本产品的统一停售而终止」；e生保「保证续保期间内…视作您申请续保…续保后的保险合同生效」，停售仅在「届满时」不再接受投保申请 届满续保申请时点（蓝医保届满前 / e生保届满后 60 日内，均免等待期） 蓝医保 2.3.4；e生保 1.7 + 1.6.1 蓝医保「保证续保期间届满前，您需要重新向我们提出续保申请…等待期不重新计算」；e生保「不迟于上一保证续保期间届满后 60 日重新投保…无等待期」 年度 400 万 / 20 年 800 万 蓝医保 附表 1 六项责任之和年度 400 万、保证续保期间内 800 万 一般/特疾/重疾 共用 1 万免赔 蓝医保 2.5 「一般医疗保险金、特定疾病医疗保险金、重大疾病医疗保险金共用 1 万元免赔额」 质子重离子/特药/外购药械 0 免赔 蓝医保 2.5 「恶性肿瘤——重度质子重离子医疗保险金、特定药品费用医疗保险金、外购药品及外购医疗器械费用医疗保险金无免赔额」 无理赔每年降 1000、最低 5000、理赔后恢复 1 万（两款相同） 蓝医保 2.5；e生保 1.6.4 蓝医保「未发生过理赔，则下一保险期间保险合同免赔额下调 1000 元…直至保险合同免赔额下调至 5000 元，则不再继续下调」「已发生过本合同理赔，则下一保险期间保险合同免赔额将恢复为 1 万元，且保证续保期间内不再下调」；e生保「已发生过本合同理赔…恢复为 10000 元，且保证续保期间内不再调整」 三项责任不可兼得 蓝医保 2.6.7 「对于同一保险事故，一般医疗保险金、特定疾病医疗保险金和重大疾病医疗保险金不可兼得」 质子重离子限"恶性肿瘤—重度" 蓝医保 2.6.4 「8.1.1 项约定的“恶性肿瘤——重度”」「在指定质子重离子医疗机构…接受质子、重离子放射治疗」 特药 204 种 + 3 种 CAR-T 蓝医保 附表 3 清单序号 1–204，另列 CAR-T 3 项（奕凯达/倍诺达/福可苏） 外购药械不限重疾 蓝医保 2.6.6 「在我们指定医疗机构以外的其他机构购买的」 首次投保 701 / 续保 932 蓝医保 费率表 P2 年交 44 701 1,682 932 2,237（新保有社保/无社保；续保有社保/无社保）家庭折扣 2/3/4 人 = 95/90/85% 蓝医保 费率表 三 一类家庭 0.95（2 人）／二类 0.90（3 人）／三类 0.85（4 人及以上） 健康优选因子 1 / 0.95 / 0.90 / 0.85 蓝医保 费率表 二 标准体 1、优选体一 0.95、优选体二 0.90、超优体 0.85 条款锁定 3 类服务 蓝医保 7.8 「(1)健康咨询；(2)就医服务；(3)康复护理」 理赔 1 工作日指导 / 2 日补正 / 5 日核定 蓝医保 3.2 / 3.3 / 3.4 「1 个工作日内一次性给予理赔指导」「2 个工作日内一次性通知」「5 个工作日内作出核定…1 个工作日内通知」 材料按责任分四套 蓝医保 3.3.1–3.3.4 一般/特疾/质子重离子/外购药械 6 项；重疾 6 项；关爱金 4 项；特药另列 e生保投保 28 日~55 周岁 e生保 1.3 「投保年龄为 0 周岁…至 55 周岁」；56~100 周岁需符合续保/转投情形并经审核 e生保重疾 200 万（达一般限额后给付） e生保 1.6.3 + 附录 2 「首先按照前款约定给付一般医疗保险金…累计给付金额达到一般医疗保险金的年度保险金给付限额后…给付重大疾病医疗保险金」/「200 万元（累计给付金额达到一般医疗保险金给付限额后给付）」 e生保重疾场景合计 400 万 e生保 附录 2 一般 200 万 + 重疾 200 万叠加，年度总限额 400 万、20 年 800 万 e生保免赔额递减至 5000 e生保 1.6.4 「未发生过理赔，则下一保险期间…下调 1000 元」「已下调至 5000 元，则不再继续下调」 e生保条款锁定 4 类服务 e生保 3.1 健康体检 / 健康咨询 / 就医服务 / 康复护理 e生保理赔 5 日核定、拒赔 3 日 e生保 5.4 「将在 5 日内作出核定」「自作出核定之日起 3 日内…发出拒绝给付保险金通知书」 e生保首次 796 / 续保 985 e生保 费率表 P3 男 44 796 2358 985 2938
未能核验或需客户自行确认的两项： ① 两款健康告知问项——协会库四件套不含健康告知书，需在投保页核对；② 蓝医保 B 款服务手册原文未取得，其 24 项服务清单来自官方公开宣传，**次数与适用条件以投保时领取的手册为准**。
资料来源：中国保险行业协会产品查询库（条款/费率表，2026-11-16 下载核验）｜ 平安人寿健康管理服务信息披露页《安有医（惠享版）服务手册》2026-08 版 ｜ MediBuddy 健康险产品库（蓝医保健康管理服务手册）