一、总览
| 项目 | 蓝医保（太保个人长期医疗） | 平安e生保（惠享版） |
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| 承保公司 | 太平洋健康保险股份有限公司 | 中国平安人寿保险股份有限公司 |
| 产品状态 | 在售 | 在售 |
| 保证续保 | 20 年（期内自动续保） | 20 年（期内自动续保） |
| 首投年龄 | 出生满 30 天 ~ 65 周岁 | 出生满 28 天 ~ 55 周岁 |
| 年度总限额 | 400 万（四项之和） | 400 万（一般 200 + 重疾 200） |
| 20 年总限额 | 800 万 | 800 万 |
| 年免赔额 | 1 万（特药 0 免赔） | 首年 1 万，无理赔逐年 −1000，最低 5000 |
保费详见第二节（按年龄、性别、社保状态逐项列示，附费率原文行核验）。
二、价格对比（44 岁男 · 有社保 · 年交）
| 费率原文行（核验出处） | 解读 |
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蓝医保费率表 P2：44 618 1,356 822 1,803（无可选） | 新保有社保 618 / 无社保 1,356 / 续保有社保 822 / 无社保 1,803 |
蓝医保费率表 P4：44 701 1,475 932 1,962（有可选） | 新保有社保 701 / 无社保 1,475 / 续保有社保 932 / 无社保 1,962 |
e生保费率表 P3 男性：44 796 2358 985 2938 | 首投有社保 796 / 无社保 2,358 / 续保有社保 985 / 无社保 2,938 |
口径提醒：蓝医保费率表不区分性别（男女同价），且 618 元为"无可选保障"、701 元为"含特定药品费用医疗"；两款均含家庭单折扣（蓝医保家庭因子 0.95，e生保 2 人 95%/3 人 90%/4 人以上 85%）。蓝医保另有健康信用优选因子（续保时超优体 0.85 / 优选体 0.95），44 岁首投不适用。
三、条款 10 级优先级对比
| 优先级 | 蓝医保 | e生保惠享版 | 判断 |
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| ① 预算 | 618 / 701 元（首投） | 796 元（首投） | 蓝医保省 95~178 元，长期差距持续 |
| ② 续保稳定性 | 20 年期内自动续保；届满后 30 日内申请、经同意进入下一期，等待期不重算；拒保限 >80 岁或停售 | 20 年期内自动续保；每个保证续保期届满需重新申请并审核同意；停售不再接受新产品投保，并提供已投保产品的转换建议 | 蓝医保更稳：届满续保门槛低、等待期不重算 |
| ③ 核保/免责 | 费用补偿型；2.9/2.10 责任免除 | 费用补偿型；既往症及特别约定除外疾病免责 | 健康告知不在协会四件套中，需官网/投保页另核 |
| ④ 基础责任 | 一般 200 万 + 特定疾病 200 万 + 重疾 400 万；住院前 30 后 30 门急诊 | 一般 200 万 + 重疾 200 万（达一般限额后给付）；住院前 30 后 30 门急诊 | 蓝医保重疾额度更高；两者四项/两项之和年限额同为 400 万 |
| ⑤ 免赔额 | 一般/特疾/重疾共用 1 万；特药 0 免赔；社保补偿不可抵免赔，商保可抵 | 无理赔每年降 1000 元，最低 5000 元；理赔后恢复 1 万且不再调整 | 各有千秋：蓝医保特药友好，e生保长期无理赔更省 |
| ⑥ 赔付比例 | 经社保 100%；有社保身份未用社保结算 60%；无社保投保 100% | 经社保 100%；有社保身份未用社保结算 60% | 基本持平 |
| ⑦ 特需部 | 限普通部，不含特需/国际/VIP | 限二级以上医保定点普通部，不含特需/国际 | 持平 |
| ⑧ 特殊责任 | 质子重离子（恶性肿瘤-重度 / 上海质重医院）、特药清单（可选保障，200 万 0 免赔）、重疾关爱金 1 万 | 药品与器械保障目录（官网可更新）；一般医疗含医疗运送 | 蓝医保更丰富 |
| ⑨ 增值服务 | 条款仅"送药上门"1 项；手册 30+ 项但明示"公司保留变更/停止权"，以小程序实时清单为准 | 条款 3.1 载明 4 类服务；官方服务手册 10 项权益、次数明确 | e生保承诺更硬；但门槛上蓝医保更宽松（见第四节） |
| ⑩ 投保/理赔流程 | 互联网产品：客户自助投保、自读条款、自行告知；理赔自助整理材料线上传/邮寄 | 线下产品：代理人协助解读条款、把关健康告知；理赔有代理人协助材料与递交 | 线下专人全程协助，省心少踩坑（见第五节） |
四、增值服务逐项对比（四层漏斗核验）
| 维度 | 蓝医保 | e生保惠享版 |
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| 条款依据 | 条款健康管理服务章节：仅"就医服务—送药上门"1 项 | 条款 3.1：健康体检 / 健康咨询 / 就医服务 / 康复护理 4 类 |
| 官方手册 | 《健康管理服务手册》2023-11-30 版（服务手册承诺） | 《安有医（惠享版）服务手册》2026-08 版，10 项权益（适配 26/8/1 起保单） |
| 承诺强度 | 弱 手册明示"公司保留变更、停止或增加的权利"，以小程序实时清单为准 | 较强 服务类别写进条款，手册列明服务次数与响应时效 |
| 官方来源 | 太平洋健康险官网 / "太平洋蓝医保"小程序；手册经 MediBuddy 库核对 | 平安人寿健康管理服务信息披露页 |
逐项对齐：每一项服务，一眼看清差异
同类服务并排一行，直接标出"谁有谁无、次数多少、门槛高低"。绿底＝该项蓝医保占优，红底＝e生保占优。
| 场景 | 服务项 | 蓝医保 | e生保惠享版 | 差异一眼看 |
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| 健康咨询 | 在线问诊 | 不限次 · 投保即可用 | 不限次 · 投保即可用 | 打平，两家都不限次 |
| 视频问诊 | 99 次/年 · 投保即可用 | 未设置该项 | 蓝医保配置该项 |
| 中医在线问诊 | 不限次 · 投保即可用 | 未设置该项 | 蓝医保配置该项 |
| 体检报告解读 | 不限次 · 投保即可用 | 含在在线问诊内 | 蓝医保单列、不限次 |
| 心理咨询 | 不限次 · 投保即可用（限家庭单；电话需过等待期） | 未设置该项 | 蓝医保配置该项 |
| 门诊协助 | 门诊/专家预约 | 专家预约 1 次/年 · 重疾限定 | 门诊预约协助 1 次/年 · 普通疾病可用 | e生保门槛低：普通疾病也能约 |
| 就医陪诊 | 重疾就医陪诊 1 次/年 · 重疾限定 | 就医陪诊 1 次/年 · 需住院单 | e生保门槛低 |
| 重疾诊疗 | 二次诊疗 | 重疾二次诊疗 1 次/年 + 海外二次诊疗 1 次/年 · 重疾限定 | 专家会诊 1 次/年 · 重疾限定 | 蓝医保另含海外二诊；平安专家会诊聚焦三甲专家二诊与会诊建议 |
| 重疾档案/方案 | 重疾健康档案·诊疗路径·检查方案·诊疗方案解析 各 1 次/年 · 重疾限定 | 无 | 蓝医保独有（4 项） |
| 住院服务 | 住院垫付 | 不限次 · 符合保险责任即可（普通疾病住院可用） | 不限次 · 办理住院手续后（普通疾病住院可用） | 打平，两家都不限次且普通疾病可用 |
| 住院安排 | 专家病房/手术预约 1 次/年 · 重疾限定 | 住院安排协助 1 次/年 · 需住院单 | e生保门槛低 |
| 住院护工/照护 | 院内护工 3 次/年 · 合同期内可用 | 住院照护 1 次/年 · 需住院单 | 蓝医保次数多（3 vs 1） |
| 住院探视 | 无 | 1 次/住院 · 需住院单 | e生保独有 |
| 院后康复 | 上门/远程护理 | 院后上门护理 4 次/年 · 合同期内可用 | 远程康复指导 1 次/住院 · 住院≥2 天 | 蓝医保次数多且上门；e生保为远程 |
| 出院协助 | 无 | 1 次/住院 · 住院满 2 天 | e生保独有 |
| 特药 | 特药送药上门 | 不限次 · 重疾限定 | 未设置该项 | 蓝医保配置该项 |
| 全球找药 | 不限次 · 重疾限定 | 未设置该项 | 蓝医保配置该项 |
| 专属人群 | 少儿齿科/脊柱侧弯 | 齿科涂氟+脊柱侧弯评估/教育/康复 4 项 · 限 0-17 岁 | 未设置该项 | 蓝医保配置该项 |
| 心脑轻症关爱 | 康复咨询/营养/心理/上门护理/护工升级 5 项 · 限 55 岁以上确诊心脑轻症 | 未设置该项 | 蓝医保配置该项 |
| AI 齿科 | 1 次/年 · 限家庭单 | 未设置该项 | 蓝医保配置该项 |
逐项对比小结（不用看表也能记住）：
① 日常小病——蓝医保项目更多：视频问诊 99 次/年、中医问诊、体检报告解读、心理咨询都不限次，e生保在线问诊同样不限次；
② 重疾就医——蓝医保更全：多出海外二次诊疗 + 重疾档案/路径/检查方案 4 项，但两家住院垫付都不限次、门槛相近；
③ 普通疾病住院——e生保更友好：住院探视、出院协助、门诊预约协助普通疾病就能用，蓝医保这几项要么没有要么限重疾；
④ 专属人群——蓝医保独有少儿齿科/脊柱侧弯、55 岁以上心脑轻症 9 项，e生保未设置该类专属服务。
一句话：蓝医保的项目覆盖面更广（尤其重疾与少儿/老人专属），e生保的侧重点是"普通疾病住院也用得上"。
⚠ 关键：服务适用门槛（是不是重疾才能用）
手册标"30+ 项"看着都很好，但每项启动条件差别极大。同一服务名带"重疾"也不代表要确诊重疾——以手册"适用人群/启动条件"字段为准。
| 门槛档 | 蓝医保（太保） | e生保惠享版（平安） |
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投保即可用
普通小病也能用 | 健康风险评估、健康资讯、健康促进活动、体检报告解读、中医在线问诊、在线问诊、视频问诊（99 次/年）、线上专家会诊、心理咨询 | 在线问诊（不限次）— 小病诊断/开方/报告解读 |
住院即可用
普通疾病住院，非重疾 | 住院垫付（不限次）、院内护工（3 次/年）、院后上门护理（4 次/年） | 门诊预约协助、就医陪诊、住院安排、住院探视、住院照护、住院垫付（不限次）、出院协助、远程康复指导 — 启动条件多为"医生开住院单/办住院手续后" |
重疾限定
确诊约定重疾才可用 | 专家预约、重疾二次诊疗、海外二次诊疗、重疾健康档案、诊疗路径规划、检查方案设计、诊疗方案解析、专家病房/手术预约、重疾就医陪诊、特药送药上门、重疾健康档案小结 | "专家会诊"服务（服务内容聚焦：罹患或确诊保单约定重疾时，预约北上广三甲副主任及以上专家会诊） |
| 特定人群/年龄 | 少儿脊柱侧弯评估/教育/齿科涂氟（0-17 岁）；心脑轻症康复咨询/营养管理/心理咨询/上门护理（限 55 岁以上且确诊心脑轻症） | 手册未列年龄分层权益 |
| 门槛统计 | 蓝医保 | e生保惠享版 |
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| 普通疾病实际可用 | 问诊 + 健康咨询 + 住院垫付/护工/护理，覆盖面尚可但就医类核心服务多数限重疾 | 10 项里 9 项普通疾病/意外住院即可用，专家会诊面向重疾场景 |
| 重疾才能用 | 专家预约、二次诊疗、陪诊、特药等核心就医服务几乎全限重疾 | 专家会诊 1 项 |
这一项 e生保明显更实用。蓝医保"30+ 项"里真正的核心就医服务（专家预约、二次诊疗、就医陪诊、特药送药）几乎都要求"首次诊断疑似或确诊约定范围内重疾"，普通小病用不上；e生保 10 项里 9 项普通疾病或意外住院即可启动，门槛宽松得多。若客户是"小病/常见住院"场景，蓝医保的服务基本无感。
手册依据：安有医（惠享版）服务手册 2026-08 版 P7/P11-14 启动条件；蓝医保健康管理服务手册各服务"适用人群"字段。
五、投保与理赔流程对比（互联网 vs 线下）
蓝医保是互联网专属产品（条款名含"（互联网）"），e生保惠享版为线下代理人渠道产品。两者服务体验差异明显：线下渠道投保有人把关、理赔有人代办，互联网产品则需客户全程自助。下表 A 为条款明文义务，B 为线下渠道的专人服务体验。
A. 条款明文义务（白纸黑字，可写进结论）
| 环节 | 蓝医保（互联网） | e生保惠享版（线下） | 判断 |
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| 如实告知 | 1.7 "我们提出询问，您应当如实告知"；故意不告知不赔不退费，重大过失不告知不赔但退费 | 8.4 同款表述；故意不告知不赔不退费，重大过失不赔但退费 | 基本无差异，均为客户本人法定义务 |
| 理赔材料 | 按责任分三套：一般/特疾医疗 5 项；重疾医疗 6 项（含二级以上医院病理/血液检验报告）；重疾关爱金 4 项。可用电子保险单号申请 | 合并一套 6 项：合同、身份证件、疾病诊断证明、病历/出院小结/检查报告/药品明细、费用原始凭证及结算清单（含医保补偿证明）、其他 | 蓝医保分责任列更细；e生保多一项"医保补偿证明"明示 |
| 事故通知 | 知道事故后 10 日内通知；1 个工作日内给予理赔指导条款承诺 | 知道事故后 10 日内通知；无理赔指导条款 | 蓝医保更细 |
| 材料补正 | 资料不完整，2 个工作日内一次性通知补正条款承诺 | 资料不完整，"及时一次性通知"（无具体时限） | 蓝医保有时限约束 |
| 核定时效 | 5 个工作日内核定 + 1 个工作日内通知；复杂 30 日；拒赔 1 个工作日内通知 | 5 日内核定；复杂 30 日（补正期不计入）；拒赔 3 日内通知 | 蓝医保"工作日"对客户略有利；拒赔通知快 2 日 |
| 提前赔付 | 60 日内数额不能确定的，按已有资料先予支付，最终多退少补 | 60 日内数额不能确定的，同样先予支付 | 持平 |
B. 服务体验差异——线下渠道的专人协助优势
| 环节 | 蓝医保（互联网） | e生保惠享版（线下） |
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| 投保过程 | 客户在小程序/APP 自行阅读并理解条款、自行完成健康告知并承担告知准确性责任，无代理人逐条把关 | 代理人/经纪人协助解读条款、逐项询问并协助健康告知、提醒如实告知义务，有人工把关 |
| 理赔手续 | 客户自行整理诊疗/费用材料、通过线上上传或邮寄递交、自行跟进理赔进度；条款层面的"理赔指导"是标准化服务，非一对一人工代办 | 由专属代理人全程协助整理材料、代办递交、跟进理赔进度与沟通补充材料，客户不必自己在条款和流程里摸索 |
线下渠道的服务价值：投保时代理人逐条解读条款、逐项询问健康告知、提醒如实告知要点，帮客户把好第一道关；理赔时有专人协助整理材料、代办递交、跟进进度、沟通补正，客户不必自己在条款和流程里摸索。对客户来说，买到的不只是一份合同，更是一整个"找得到人、有人来办"的服务闭环。
条款依据：蓝医保条款 1.7 / 3.2 / 3.3 / 3.4；e生保条款 8.4 / 5.2 / 5.3 / 5.4。
六、这笔差价买到了什么（e生保贵的 95~178 元值在哪）
把"贵多少钱"翻译成"多拿到什么"，客户才不会只盯着价格。以下每一项都是条款/手册里的客观差异，不是营销话术。
| 多花的钱换来 | e生保惠享版给你的 | 蓝医保同项 | 客户感知 |
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| 免赔额逐年下降 | 无理赔每年 −1000 元，最低降到 5000 元——连续几年不出险，将来小病住院自付更少 | 固定 1 万，不随无理赔下降 | 长期客户实打实省 5000 元自付 |
| 普通疾病服务可用 | 10 项服务里 9 项普通疾病/意外住院就能用（在线问诊、门诊预约、住院垫付、探视、照护…） | 核心就医服务多要求确诊约定重疾；普通小病主要只剩问诊类 | 小病/常见住院用得上 |
| 服务写进条款 | 健康体检/健康咨询/就医服务/康复护理 4 类写进条款正文 | 条款只锁定"送药上门"1 项，其余以手册为准（可单方调整） | 服务确定性更强 |
| 有人协助办理 | 专属代理人全程协助解读条款、把关健康告知、代办理赔材料与进度 | 互联网全流程自助 | 专人服务、省心少踩坑 |
| 住院陪伴服务 | 住院探视、出院协助（各 1 次/住院） | 无对应项目 | 住院期间有人到场 |
换算给客户听："一年多花 95~178 元，换来的是免赔额能降到 5000、小病住院服务基本都能用、条款里写死 4 类服务，还有代理人全程帮忙。只要您连续几年不出险、或者重视有人协助，这差价很快就值回来了。"
重点算账：免赔额降到 5000，等于一次性补回二十多年"多交的保费"
这一项单独展开讲，因为它最容易被"一年贵一百多"盖过去。三步算给客户看：
| 步骤 | 算账过程 |
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| ① 先把免赔额养下来 | e生保连续 5 年无理赔，年免赔额从 1 万逐年 −1000：1 万 → 9000 → 8000 → 7000 → 6000 → 5000 元（封顶）。蓝医保固定 1 万，不随无理赔下降。 |
| ② 出险时兑现差额 | 假设一笔 10 万元的合规治疗费、社保报销后仍需自付 8 万：蓝医保扣 1 万免赔、赔 7 万；e生保只扣 5000、赔 7.5 万。同样一张账单，e生保多赔 5000 元——这 5000 元就是替客户"补回来"的钱。 |
| ③ 折算成年数 | 即使往高了估，按每年多花 200 元算（实际首投只贵 95~178 元）：5000 ÷ 200 = 25 年。也就是说，一次理赔省下的 5000 元，足以抵掉二十多年"多交的保费"；按真实差价算，抵的年数只会更多。 |
讲给客户听（一句话版）："e生保只要连续几年不出险，免赔额会一路降到 5000。真到用保险那天，同样一笔账单，它比别家少扣 5000 免赔——这 5000 元，等于一次性把二十多年多交的保费全补回来了。您交了这么多年，一次理赔就回本。"
讲的时候补齐两点，反而更专业、更可信：① 5000 元需连续 5 年无理赔才降到封顶，首年两款免赔额同为 1 万；② 按条款理赔后免赔额恢复 1 万且不再下调，所以这是"长期无理赔客户一次兑现"的差额，如实说明可避免客户二次理赔时产生落差（条款依据：e生保条款 ⑤免赔额）。
诚实提示——以下三项蓝医保确实更好，不能回避：
① 价格：首投便宜 95~178 元、续保便宜 53~163 元，预算极敏感的客户这是硬差异；
② 保障厚度：蓝医保重疾医疗保额 400 万、e生保重疾医疗保额 200 万，蓝医保另含质子重离子与特药 0 免赔，均在条款载明；
③ 续保稳定性：保证续保期届满后蓝医保 30 日内申请、等待期不重算，e生保需重新审核同意。
向客户呈现时应主动说明这三点——回避反而损害信任，这些都是客观条款事实。
七、结论与适配建议
① 综合首选 → e生保惠享版。它把客户最高频的三个场景都照顾到了：小病住院 9/10 项服务可用、无理赔免赔额能降到 5000、投保理赔有代理人全程协助；服务类别还写进条款正文。首投 796 元比蓝医保贵 95~178 元，但按第六节的价值换算，这笔差价对连续投保、重视服务体验的客户是划算的。适合：多数家庭客户、看重省心和长期服务体验的人。
② 预算极敏感 / 特定保障需求 → 蓝医保。如实说：它首投便宜 95~178 元，重疾 400 万、质子重离子、特药 0 免赔都在条款里，续保期届满门槛也更低。适合价格优先、或明确看重重疾保障厚度、且能接受互联网全流程自助的客户。这类需求不该硬推 e生保。
③ 主打线下渠道的专人服务优势。e生保惠享版通过代理人提供投保把关、健康告知协助、理赔材料代办与进度跟进的一对一服务——从看懂条款到把赔款拿到手，全程有人可找、有人来办，这是互联网自助产品给不了的体验。向客户讲清：多花的钱买的不仅是保障，还有一整套省心服务。把服务价值讲透，客户自然认可。
④ 共同风险提示（两款都要讲）：两款都是费率可调长期医疗，保证续保 ≠ 保证保费不涨；20 年届满后均需重新申请（蓝医保 80 岁/停售拒保，e生保需审核）；单年度总限额 400 万，20 年总限额 800 万，超额后责任终止；增值服务均为手册承诺，保司可调整。
本对比基于条款原文、费率表与官方服务手册核验。健康告知问卷全文、核保结论需另查各保司投保页。仅供展业参考，不构成投保建议，最终以保险公司官方文件和投保页面为准。